Топ-10 криптовалютных платежных карт и Noebank на 2025 год: обзор

Автор: Pink Brains

Перевод: TechFlow

Криптокарты эволюционировали от простых инструментов для получения кэшбэка до полноценных сервисов необанков. Лучшие современные криптокарты позволяют не только зарабатывать процентный доход и использовать активы для кредитования, но и тратить криптовалюту напрямую из экосистемы DeFi (децентрализованных финансов) без участия централизованных посредников. При этом пользовательский опыт работы с различными картами сильно различается.

Ниже представлен сравнительный обзор лучших криптокарт и необанков 2025 года, основанный на моделях хранения активов, доступности, системах вознаграждения и практической полезности.

1. Карта EtherFi

Cash Card от EtherFi переопределяет стандарты использования криптокарт. Вместо продажи вашего ETH (Ethereum), карта позволяет брать в кредит стейблкоины под залог ETH для совершения покупок, что означает сохранение возможности заработка доходности по вашим активам в процессе их использования. Карта полностью некастодиальная, напрямую интегрирована с вашим DeFi-кошельком и поддерживает Apple Pay и Google Pay.

В зависимости от уровня лояльности пользователя карты EtherFi Cash делятся на следующие категории:

• Уровень Core: для повседневных трат. Пользователь получает 1 бесплатную физическую карту и 3 виртуальные карты. Годовая комиссия составляет 0,01 ETH, дневной лимит расходов — 20 000 долларов США.

• Уровень Luxe: для тех, кому требуется больше карт и повышенные лимиты. Пользователь получает 2 бесплатные физические карты и 10 виртуальных. Годовая комиссия составляет 0,1 ETH, дневной лимит — 150 000 долларов США.

• Уровень Pinnacle: ориентирована на участников криптоиндустрии, включает бесплатный годовой доступ к профильным конференциям. Пользователь получает 5 бесплатных физических карт и неограниченное количество виртуальных. Годовая комиссия составляет 1 ETH, дневной лимит — 1 000 000 долларов США.

• VIP Уровень: по приглашению. Включает большинство преимуществ уровня Pinnacle, с особым акцентом на доступ к инвестиционным возможностям через Ether.fi Ventures.

За четыре месяца после запуска EtherFi Cash обработала более 1 миллиона транзакций на общую сумму 82,6 млн долларов при среднем чеке 82,60 доллара.

Преимущества:

• Кредитование под залог ETH позволяет тратить средства без продажи основных позиций

• Доходность до 3% (во время промо-акций может достигать 20%)

• Комиссия за конвертацию валют около 1%, выгодные условия для путешествий

• Интеграция с кассой стабильных монет UltraYield для генерации дохода

• Некастодиальная модель прямого подключения к вашему DeFi-кошельку

Недостатки:

• Ограниченная региональная доступность (рынок США пока охватывает лишь отдельные регионы)

• Риск ликвидации по кредитам: при падении стоимости залога возможна принудительная продажа активов

• Промо-кашбэк имеет временный характер или зависит от уровня лояльности

• Отсутствует защита банковского уровня, например, страхование вкладов FDIC

2. Карта Payy

Payy — новый продукт на стыке криптокарты и криптокошелька, сосредоточенный на конфиденциальности и тратах в стейблкоинах. Предлагает самохраняемую Visa-карту, позволяющую тратить USDC через уникальную «сеть Payy», работающую на базе технологии Zero-Knowledge (ZK), с целью сокрытия связей между вашей ончейн-личностью, кошельком и транзакциями по карте. Более того, эта физическая карта светится при оплате — и это действительно так! Разработчики также анонсировали программу баллов/вознаграждений и расширение каналов обмена на фиатные деньги.

Преимущества:

• Приоритет конфиденциальности: благодаря системе нулевого разглашения ваши транзакции и баланс кошелька не подвергаются публичному отслеживанию.

• Некастодиальность: пользователи сохраняют полный контроль над своими средствами в Payy Wallet.

• Уникальный опыт использования физической карты: подсветка создает эффектный визуальный элемент, выгодно отличающий продукт от большинства аналогов.

• Низкая структура комиссий: согласно официальной документации, многие операции выполняются без комиссий за перевод или пополнение.

Недостатки:

• Минимальные вознаграждения/кэшбэк: текущая система бонусов chưa определена, ожидается запуск программы «баллов» для увеличения доходности.

• Ранняя стадия развития: обмен на фиат, глобальная доступность и полный функционал карты внедряются поэтапно.

• Функционал еще не полон: в отличие от полноценных необанков, пока отсутствуют услуги кредитования, заработка доходности или расширенные банковские продукты.

• Стандартные риски нефедеральных карт: наличие регуляторных рисков, отсутствие стандартных мер защиты коммерческих банков.

3. Gnosis Pay

Gnosis Pay, также известный как Gnosis Card, является одной из немногих по-настоящему самохраняемых криптокарт на рынке. Вместо хранения средств у провайдеров, карта напрямую подключается к кошельку Gnosis Safe в блокчейне Gnosis, выступая исключительно как Visa-интерфейс для вашей криптовалюты.

Пользователи могут тратить такие стейблкоины, как USDC или EURc, без предварительной конвертации в фиат, при этом большинство операций проходит без комиссий за валютный курс. Размер кэшбэка варьируется от 1% до 5% в токенах $GNO в зависимости от объема активов и уровня лояльности.

Преимущества:

• Полная самохраняемость: средства остаются в вашем кошельке, а не передаются третьим сторонам.

• Кэшбэк до 5% в $GNO: доступен для активных пользователей и держателей NFT.

• Нулевые или минимальные комиссии за валютный курс: совместимость с миллионами терминалов Visa.

• Прямая трата стейблкоинов: нет необходимости предварительно выводить средства на счета.

Недостатки:

• Требуется переход (бриджинг) в сеть Gnosis Chain, что усложняет первоначальную настройку.

• Уровни кэшбэка зависят от количества токенов $GNO: базовые бонусы ограничены.

• Управление кошельком Safe требует технических навыков.

• Ограниченная доступность карты: в настоящее время не предлагается на рынке США.

4. Bybit Card

Bybit Card идеально подходит для активных трейдеров и пользователей экосистемы Bybit. Благодаря поддержке Visa пользователи могут тратить криптовалюту напрямую, зарабатывая дифференцированный кэшбэк и бесперебойно взаимодействуя с Bybit Pay. Недавнее обновление объединило обе платформы в единую систему вознаграждений, означающую, что каждая операция — через кошелек или карту — продвигает вас по уровням VIP и открывает доступ к более высоким бонусам.

Преимущества:

• Кэшбэк до 10%: доступен для пользователей высокого уровня, некоторые限时ные кампании предлагают возврат до 20%.

• Скидка 10% у избранных партнеров: включая Netflix, ChatGPT, Spotify, Amazon Prime и TradingView.

• Функция автоматических сбережений: владельцы Bybit Card могут генерировать процентный доход на гибких депозитах с мгновенным доступом для трат.

• 100 долларов США ежемесячно бесплатного вывода в ATM .

• Поддержка множества методов оплаты: полная совместимость с Apple Pay, Google Pay и Samsung Pay.

• Без годовой комиссии (в большинстве регионов) и конкурентоспособные курсы обмена (примерно 0,5%–1%).

• Глубокая интеграция с Bybit Pay: единая система начислений для быстрого повышения статуса.

• Широкое глобальное принятие, быстрое оформление для действующих клиентов Bybit.

Недостатки:

• Система кэшбэка дифференцированная и привязана к условиям: базовый уровень возврата низкий.

• Комиссия за конвертацию криптовалют составляет 0,9%, плюс торгово-биржевые сборы.

• Повышенные ставки по возврату часто носят временный или регионально ограниченный характер.

Доступно только для пользователей Австралии и Европейской экономической зоны (EEA).

5. Tria

Tria позиционирует себя как «трансграничный Web3-необанк», стремясь сделать опыт трат и накоплений в криптовалюте таким же плавным, как в современных банковских приложениях. Пользователи могут пополнять счет более чем 1000 различными токенами, совершать сделки и генерировать доходность внутри самого приложения, используя карту в более чем 150 странах мира.

dank своей системы BestPath приложение автоматически обрабатывает комиссии за газ и кроссчейн-маршрутизацию, избавляя пользователей от необходимости вручную настраивать мосты или платить газ разными монетами.

В конце 2025 года Tria закрыла раунд финансирования на 12 миллионов долларов для глобального масштабирования, став одним из главных претендентов на роль ведущего некотодиального необанка.

Преимущества:

• Глобальная доступность: поддержка более 1000 криптоактивов.

• Кэшбэк до 6%: доступен для активных пользователей.

• Отсутствие процентов при трате, простой процесс регистрации.

• Кроссчейн-опыт без комиссий за газ: обеспечивается движком BestPath.

• Потенциал ранних空投ов (airdrop).

Недостатки:

• Максимальная комиссия за конвертацию валют при расчетах не в USD составляет 3%.

• Уровни кэшбэка и рекламные акции могут изменяться со временем.

• Некоторые функции находятся в стадии постепенного внедрения: такие как кроссчейнный кредит и расширенные механики вознаграждений.

• Условия доставки карты и поддержки клиентов различаются в зависимости от региона.

6. KAST Card

KAST — стильная лайфстайл-карта с поддержкой криптовалют, глубоко интегрированная в экосистему Solana. Пользователи могут пополнять счет стейблкоинами (USDC или USDT), получить виртуальную карту всего за несколько минут и оплачивать покупки через Apple Pay или Google Pay по всему миру.

Преимущества:

• Быстрый старт: доступны как физические, так и виртуальные карты.

• Поддержка мультичейновых токенов: USDC, USDT и USDe работают в различных блокчейн-сетях.

• Интеграция мобильных платежей: полная поддержка Apple Pay и Google Pay.

• Глобальная доступность: покрытие более 150 стран (кроме Индии и Китая из-за регуляторных ограничений).

• Отсутствие ежедневных лимитов на оплату: лимит выдачи наличных в банкоматах до 20 000 долларов США в день.

• Интеграция стейкинга SOL: получение доходности до 21% годовых через валидаторов KAST без скрытых комиссий и с возвратом 100% MEV.

• Программа баллов KAST: начисление очков за каждую операцию для будущих распределений и бонусов.

Недостатки:

• Баллы не являются прямым кэшбэком: их фактическая стоимость будет зависеть от будущего размера распределений (airdrop).

Обычные тарифы KAST:

• Базовый (K Card): бесплатный, 4% вознаграждения на все покупки в 2025 году, начисление баллов KAST через стейкинг SOL.

• Премиум (X Card): 1 000 долларов США в год, 8% вознаграждения, двойное начисление баллов KAST через стейкинг SOL и премиальная металлическая карта.

• Limited Edition (Founders Edition): разовый взнос 5 000 долларов США, 8% вознаграждения, VIP-консьерж-сервис, тройное начисление баллов KAST через стейкинг SOL без последующих ежегодных комиссий.

Эксклюзивные карты для Solana (расширенные преимущества стейкинга SOL):

• Solana Standard: бесплатный, 4% вознаграждения, баллы KAST за стейкинг SOL, доходность 3,5%–7% годовых.

• Solana Illuma (Premium): 1 000 долларов США в год, 8% вознаграждения, двойное начисление баллов KAST, доходность 7%–14% годовых.

• Solana Gold: 10 000 долларов США в год, 12% вознаграждения, VIP-консьерж-сервис, тройное начисление баллов KAST, доходность 14%–21% годовых.

• Solana Solid Gold: только по приглашению, большинство преимуществ аналогичны Solana Gold.

7. MetaMask Card

MetaMask Card в настоящее время находится на стадии раннего тестирования, но выделяется своей полной самохраняемостью. Карта напрямую связана с вашим кошельком MetaMask, позволяя тратить криптовалюту непосредственно с адреса кошелька, сохраняя полный контроль над приватными ключами до момента подтверждения платежа.

Продукт работает в сети Linea и поддерживает токены USDC, aUSDC, USDT и WETH. На текущий момент запущен в отдельных регионах, включая Европу, Великобританию и часть стран Латинской Америки, с планами глобального развертывания в будущем.

Владельцы могут выбрать один из двух вариантов оформления:

1. Виртуальная карта (Virtual Card): доступна бесплатно. За каждый подходящий платеж начисляется 1% кэшбэка в USDC. Лимит на одну операцию — 10 000 долларов, дневной лимит — 15 000 долларов.

2. Металлическая карта (Metal Card): премиальная физическая карта со статусными бонусами, включая 3% кэшбэк на первые 10 000 долларов трат в год (далее 1%), повышенные лимиты на покупки и снятие наличных, а также эксклюзивные привилегии. Лимит на одну операцию — 20 000 долларов, дневной лимит — 30 000 долларов.

Преимущества:

• Мультиактивная поддержка: глобально поддерживается шесть токенов — USDC, USDT, wETH, EURe, GBPe и aUSDC. Для пользователей из США доступны только USDC и aUSDC.

• Кэшбэк: виртуальная карта возвращает 1% за каждую покупку; металлическая карта дает 3% на первые 10 000 долларов в год, далее 1%.

• Бесплатное снятие наличных в ATM

• Бесплатное снятие наличных в ATM : до 1 200 долларов США в месяц бесплатно, свыше этого лимита взимается комиссия 2%.

• Бесшовная интеграция: глубокая связь с приложением MetaMask и блокчейном второго уровня Linea.

• Глобальная доступность: функционирует на базе сети Mastercard, обеспечивая стабильную работу в поддерживаемых регионах.

• Потребительские бонусы: использование Linea позволяет получать Linea Boosted Yield (доходность на базе Aave) и участвовать в программе Linea Coinmunity Cashback.

• Интеграция мобильных платежей: поддержка Apple Pay и Google Pay.

Недостатки:

• Пилотный статус: география покрытия ограничена, пользователям из других регионов приходится стоять в очереди на тестирование.

• Неоднозначные правила кэшбэка: терминология и механики иногда противоречат друг другу.

• Требует самостоятельного управления кошельком: включая отслеживание комиссий за газ и ручную конвертацию токенов.

• Ограниченный фиатный функционал: в плане удобства работы с традиционными валютами уступает другим продуктам в формате необанков.

• Поддерживаемые регионы: Аргентина, Бразилия, Колумбия, Мексика, Европа (исключая Чехию, Эстонию, Латвию и Литву) и Великобритания. Ранний этап тестирования в США завершен, однако запуск нового этапа находится в режиме ожидания списка рассылки.

8. Bleap

Bleap создан для тех, кто хочет максимально просто тратить криптовалюту. Работая на базе сети Mastercard, он предлагает фиксированный кэшбэк в размере 2% в USDC без комиссий за валютный курс или скрытых платежей. Пользователи могут оформить виртуальную карту за считанные минуты, подключить ее к Apple Pay или Google Pay и использовать в Европе как обычную дебетовую карту.

Преимущества:

• Простая механика кэшбэка: возврат 2% в USDC на все покупки.

• Высокодоходные продукты DeFi: возможность инвестировать свободные остатки в лучшие решения рынка. Доходность на депозитах в цифровых долларах (USD), фунтах (GBP) и евро (EUR) достигает 20% годовых.

• Бесплатное снятие наличных в ATM

• Бесплатное снятие наличных в ATM : возможность вывести примерно 400 долларов США в месяц без комиссии.

• Отсутствие комиссий за валюту или конвертацию: международные покупки обходятся без дополнительных наценок.

• Быстрая настройка: интуитивно понятный интерфейс и легкое сопряжение с мобильными кошельками.

• Совместимость с мобильными платежами: поддержка Apple Pay и Google Pay.

Недостатки:

• Только для пользователей Европы.

• Ограниченный потолок кэшбэка: показатели скромнее по сравнению с высокодоходными криптокартами.

• Нет банковской защиты депозитов: лицензия выдается компанией по выпуску электронных денег (EMI).

• Ограниченный функционал: мало дополнительных функций помимо основной платежной роли.

• Дополнительные опции (например, высохоходные кассы): существуют, но представляют малый интерес для пользователей, делающих ставку исключительно на повседневные траты.

9. Avici

Avici строит то, что компания называет «рожденным в интернете необанком» (internet-native neobank), стремясь стать мостом между фиатными деньгами и криптовалютой, гарантируя при этом абсолютный контроль пользователей над капиталом. Пользователи могут депонировать USDC в смарт-контракт и мгновенно получать Visa-карту для международных трат.

Карта поддерживает Apple Pay и Google Pay, предлагая как виртуальные, так и физические форматы, без скрытых комиссий и наценок за конвертацию валют. Дополнительно Avici предоставляет виртуальные счета в долларах (USD) и евро (EUR), облегчая перевод средств между классической банковской системой и криптопортфелем.

Преимущества:

• Прямое потребление криптовалюты: возможность платить напрямую во数百万ках пунктов приема Visa по всему миру.

• Без наценки за валютный курс или скрытых комиссий.

• Мгновенная активация: бесшовная интеграция с Apple Pay и Google Pay.

• Безопасность средств: средства заблокированы в собственном смарт-контракте пользователя, а не хранятся на счетах третьей стороны.

• Расширение экосистемы: скоро появятся функции кредитования, фиатные шлюзы и инструменты обеспечения конфиденциальности.

• Виртуальные банковские счета: предоставление счетов USD и EUR для ввода фиатных средств с их автоматической конвертацией в стейблкоины внутри кошелька.

Недостатки:

• Механика вознаграждений и кэшбэка пока не детализирована.

• Отдельные функции (например, кредитный лимит) всё ещё находятся в разработке.

• Региональные ограничения и логистика доставки могут варьироваться.

• Управление смарт-контрактами может представлять сложность для новых пользователей.

10. Swype от BrahmaFi

Swype — первая платежная карта, построенная нативно на протоколах DeFi, разработанная для повседневного использования криптоактивами с условием постоянного генерирования доходности вашими капиталами. Без необходимости конвертировать или переводить стейблкоины на отдельные балансы, оплата осуществляется напрямую на основе ваших ончейн-активов. Продукт связывает ваш кошелек с кредитными протоколами Aave или Euler, позволяя осуществлять займы и тратить средства, оставляя остальной портфель инвестированным. Пользователи могут выбирать «режим займа» (Borrow Mode), когда система автоматически берет в долг USDC под залог на каждую покупку, или «режим потребления» (Spend Mode), оперируя уже сгенерировавшей доходность стейбильной монетой.

Преимущества:

• Покупки без продажи криптовалютных позиций: активы остаются в DeFi и продолжают приносить доход.

• Глобальная доступность: работа на базе сети Visa, поддержка Apple Pay и Google Pay.

• Работа поверх Ethereum Layer 2: функционирует в таких сетях второго уровня, как Base и HyperEVM.

• Продвинутая автоматизация: каждая транзакция может триггерить логику рекуррентных инвестиций (DCA) или реинвестирования дохода.

Недостатки:

• Стоимость обслуживания: примерно 0,5% комиссии за исполнение каждой сделки, 1% комиссия за расчеты не в USD.

• Кредитные риски: займы под залог активов всегда несут риск ликвидации при резких колебаниях рынка.

• Не подходит новичкам: требует понимания основ взаимодействия с протоколами DeFi.

• Поэтапный запуск: присутствие ограничено отдельными регионами и поддерживаемыми протоколами.

Заключение

Криптографические платежные карты прошли длинный путь от примитивных моделей типа «загрузил и потрать». Сегодня вы можете тратить ETH, генерирующий процентный доход, занимать под обеспечение на основе ваших ончейн-позиций или получать кэшбэк за чашку кофе, не покидая границ собственного кошелька.

Каждый из представленных вариантов заточен под свою целевую аудиторию: EtherFi и BrahmaFi оптимальны для углубленных пользователей DeFi, Tria занимает компромиссное среднее положение, а Bleap делает ставку на радикальную простоту. Несомненно, по мере роста доли стейблкоинов и интеграции криптовалют, цифровой платёжный опыт перестает быть футуристической мечтой и становится органичной частью повседневной жизни.