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广州加速数字人民币落地,中国跨境支付新蓝图?

数字人民币的推出,并不是为了取代 Web3 支付,而是为了借鉴其高效便捷的特性,同时弥补我国不采用虚拟货币作为支付手段所带来的低效、高成本等现实难题。

撰文:Iris、刘红林

有一种虚拟货币,看似与其他 Token 没什么不同,但却独立于 Web3 自成一派,它就是 CBDC(央行数字货币)。

作为由国家信用背书的法定数字货币,CBDC 不仅解决了虚拟货币去中心化带来的监管难题,还继承了传统金融体系的合规与稳定,因而被全球多国及地区视为数字经济时代的新型支付工具。从欧洲央行到美联储,全球主要经济体都在加快 CBDC 的研发和试点,力图在数字支付领域抢占先机。

在这场全球竞速中,中国无疑走在前列。

数字人民币发展近况

区别于其他国家和地区一边开放拥抱虚拟货币一边自数字人民币(e-CNY)推出以来,中国便开始积极布局数字货币领域,成为全球最早探索央行数字货币(CBDC)的国家之一。早在 2014 年,中国人民银行便启动了数字人民币的研究与开发,并在 2020 年正式进入试点阶段。

经过几年时间的测试与推广,数字人民币已在深圳、北京、上海等多个城市完成试点落地,广泛应用于零售支付、政府补贴和便民服务等场景。作为一种由央行发行的法定货币,数字人民币兼具电子支付的便捷性与现金的法偿性,不仅能够实现线下与线上支付的无缝衔接,还具备更高的安全性和监管可控性。

2025 年 1 月 6 日,广州市委金融委员会办公室发布《关于进一步推动广州市数字人民币工作行动方案》,进一步推动数字人民币创新应用。该方案提出,要以跨境支付和供应链金融为重点,构建更加完善的数字人民币生态体系,推动数字人民币深度融入国际贸易和金融网络,为人民币国际化提供创新路径。

在全球支付体系竞争日益加剧的背景下,尤其以 Web3 为代表,正在通过 PayFi 和虚拟货币跨境支付,抢占支付赛道的先机。在此背景下,数字人民币又如何帮助我国在支付赛道脱颖而出?

Web3 支付的合规挑战

只要说到 Web3 支付,低成本、高效率是高频描述。然而,这种创新支付方式在实际应用中却面临复杂的合规障碍和落地难题,尤其是在监管透明度和资金安全方面。

Web3 支付依赖链上交易,用户可直接通过钱包地址完成转账,绕过银行体系,表面上提高了效率,却在监管合规上埋下隐患。由于缺乏实名验证,资金流向难以追踪,这既与反洗钱(AML)和了解客户(KYC)的合规要求相悖,也让监管机构对链上支付的安全性产生担忧。

尤其在跨境支付领域,Web3 支付虽然跨越了传统银行间结算的繁琐流程,但必须面对不同国家监管政策的差异。例如,一些用户依赖 U 卡或 VCC 等虚拟支付工具进行交易,这些渠道虽然方便,却往往游走在灰色地带,既无法提供资金安全保障,也难以规避合规风险。一旦平台因政策变化或技术漏洞出现问题,用户的资金安全便难以保障。

此外,Web3 支付绕开传统银行系统,虽然解决了部分跨境交易的时间和费用问题,但网络拥堵和 Gas 费波动却让成本和效率充满不确定性。即便采用稳定币缓解价格波动,储备资产的透明度和清算机制仍存在隐患,难以满足跨境支付对资金流动的监管需求。

更为关键的是,Web3 支付往往需要通过多层中介将虚拟货币兑换为法币,才能完成最终交易。这一过程中,复杂的审核流程和高昂的手续费不仅抬高了成本,也增加了资金流转链条中的操作风险。

正因如此,Web3 支付在支付和跨境支付两方面虽然具备技术优势,但面对全球合规标准的不一致以及法币落地的高门槛,仍困难不少。这些痛点,也为数字人民币提供了创新突破的空间。

数字人民币的解决之道

Web3 行业对 CBDC 的态度一直较为复杂。

一方面,Web3 批评 CBDC 背离去中心化精神,认为中心化发行的货币容易受政府控制,与 Web3 倡导的自由市场格格不入;另一方面,CBDC 的存在的确在国家监管与数字支付行业之间搭建了桥梁——其中心化的属性恰恰为支付市场提供了合规的底层支撑,缓和了因去中心化带来的矛盾。

在我国,虚拟货币并不被承认法币属性,到目前为止也仅被定义为财产,无法用于支付流通。而数字人民币作为国家法定货币的数字化版本,天然地拥有法币属性,并直接由央行发行,在国家层面获得了信用背书。

在资金流转方面,数字人民币继承了传统银行体系的监管标准,确保支付和跨境结算的合规性与安全性。相比 Web3 支付依赖链上匿名交易,数字人民币强调「可控匿名」,用户身份和交易记录由央行与指定运营机构管理。这既满足 KYC 和 AML 合规要求,也在确保资金透明的同时避免了个人隐私的过度暴露。此外,数字人民币采用「双层运营体系」,即央行负责发行和监管,商业银行与支付机构负责运营与推广。这种结构既发挥了央行的监管优势,也保留了市场主体在创新场景中的灵活性。

在跨境支付领域,数字人民币也已经初见成果。

中国人民银行参与开发的多边央行数字货币桥项目(mBridge),便是推进数字人民币跨境结算的重要尝试。mBridge 项目由中国、香港、泰国、阿联酋央行及国际清算银行(BIS)联合推动,旨在搭建一个基于区块链技术的跨境支付平台。通过分布式账本技术(DLT),mBridge 平台直接连接各国央行,提供实时结算与清算服务,减少中介环节,提高资金流转效率,同时确保合规性与资金流向的可追溯性。

与 Web3 支付依赖链上中介清算不同,数字人民币通过央行直接清算结算,在降本增效的同时,也有效规避了资金安全与合规风险。这使其在供应链金融、跨境贸易和电商等领域具备天然优势。

曼昆律师总结

曼昆律师认为,数字人民币的推出,并不是为了取代 Web3 支付,而是为了借鉴其高效便捷的特性,同时弥补我国不采用虚拟货币作为支付手段所带来的低效、高成本等现实难题。

在全球多个国家和地区积极拥抱虚拟货币和 Web3 支付的背景下,跨境支付和数字经济正成为推动国际竞争力的重要领域。数字人民币的落地,不仅为我国数字支付体系提供了合规、安全的基础设施,也为跨境结算和国际贸易打开了更具效率和可控性的创新路径。

通过这一模式,中国在保持金融稳定的同时,有望抓住数字经济发展的机遇,在全球支付市场竞争中占据更有利的位置。

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作者曼昆区块链法律服务
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